Проблема развития розничного банковского сектора в условиях кризиса
Бахшиян А.К.
аспирант ИЭАУ
Проблема развития розничного банковского сектора в условиях кризиса
Неопределенность в розничной банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность. Кризис привел к тому, что банки и население обоюдно не доверяют друг другу. Банки не всем выдают кредит, ужесточая условия повышая процентную ставку, потенциальные клиенты банков в данных условиях становятся более расчетливыми, стараются не спешить с займами, пока ситуация в стране будет более стабильной. Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. – все это учит экономить и быть более расчетливым.
В результате этих действий получилась цепная реакция банки стали меньше привлекать и, не смотря на увеличение процентной ставки рост прибыли, замедлился, и начал сокращаться.
Огромную опасность несут клиенты, взявшие кредит в долларах, рассчитывая на падение. В итоге доллар поднялся на 15% по сравнению с январем. Многие банки, предлагают рефинансировать данных кредиты, в рубли. Но к таким услугам вряд ли захотят воспользоваться клиенты, т.к. процентные ставки в рублях поднялись до 21-25%, притом, что долларовые кредиты были взяты за 9-13.
Российский рубль, наоборот, «падает», из чего можно сделать вывод, что кредиты в «отечественных» деньгах выгоднее, однако увеличение процентной ставки в банках и ужесточение требований к заемщикам делает эту перспективу весьма сомнительной.
Перейдем к сегменту кредитов на автомобиль, в данной области, спада не замечено, даже с учетом того что банки сделали поправочные процентные ставки на кредиты. Катализатором повышенного спроса на авто-кредиты стало известие о том, что с января 2009 значительно повысятся пошлины на ввоз иностранных автомобилей, в среднем на 7,5-8%.
Повышение таможенных пошлин на иномарки будет выглядеть следующим образом: легковые автомобили – от €2,5 до €5,7 за куб. см, грузовики – от €2,0 до €4,4 за куб. см, автобусы – в среднем €3,0 за куб. см.
Однако с января 2009 спрос на новые авто-кредиты упадет, из-за вышеуказанных причин, и в связи с увеличением финансовой несостоятельностью клиентов в условиях кризиса, банки будут изымать автомобили взятые ранее. Эти автомобили будут повторно выданы в кредит. На такие автомобили спрос будет высокий, из-за их низкой стоимости по сравнению с новыми автомобилями. Низкая стоимость будет обусловлена двумя причинами: первая причина это пошлины, которые увеличивают стоимость автомобиля, вторая причина по которой банки не будут ставить высокую цену из-за того что простой автомобиля увеличивает затраты на содержания автомобиля параллельно с этим уменьшает его стоимость.
В нашей стране безналичные платежи не были особо популярны среди граждан. Как таковые банковские карточки начали более-менее массово использоваться только в последние годы благодаря развитию «зарплатных» карт и широкому применению политики кредитования банков. Кризис вносит свои коррективы. Банки начали менять свою политику в секторе кредитных карт. Ряд банков внесли коррективы, уменьшив лимит овердрафта вдвое. Так же коррективы были отнесены отдельным группам, особенно чувствительным к кризису молодые специалисты, строители, финансисты. Из-за подобных действий банков начало лихорадить ритейлеров. Некоторые фирмы на фоне такой нестабильной ситуации с банками приостанавливает прием платежей по банковским картам. Многие пользуются такой нестабильностью и отказываются от безналичных платежей.
Прошу учесть, что организации заключившие договор о принятии денежных средств через терминалы не имеют право отказать принять вашу карту, о таких нарушениях стоит обратиться в банк обслуживающею данную фирму.
Условия российской экономики таковы, что не следует говорить о безболезненных путях выхода из кризиса.
Необходимо всеми доступными средствами пополнять бюджет. Средства из бюджета направлять в промышленность, в первую очередь для погашения неплатежей, во-вторых, как инвестиции в промышленность.
