ИЭАУ

Кредитование в России по правилам кризиса

Орлов Р.

студент ИЭАУ

Кредитование в России по правилам кризиса

Современная российская экономика переживает кризисные времена. В результате кризиса компании разной величины потерпели убытки, потеряли активы, некоторые разорились. Негативные последствия затронули практически всех. За последние годы, россиянин привык жить на широкую ногу: покупал автомобиль в кредит, брал потребительские кредиты, ипотеку. Кредиты стали доступными для большинства россиян, банковские требования к заемщикам падали, экономика была на подъеме, росли доходы граждан. Это, безусловно, привело к высокому спросу на кредиты, которые достигли почти 4 трлн рублей. Никто не ждал кризиса, увольнений и сокращений зарплат. И, как следствие, существенное сокращение доходов, повлекло за собой невозвратность кредитов.

И дело даже не в том, что из-за кризиса многие потребители банковских продуктов лишились работы – основного источника средств для погашения задолженности. Главным негативным фактором сегодня может стать изменение ставки рефинансирования ЦБ, к которой привязаны расчеты большинства кредитных договоров. Или резкое повышение ежемесячных платежей по кредитам с плавающей процентной ставкой. Клиентам, попавшим в такую ситуацию, аналитики советуют прежде всего четко разобраться, на каких условиях на самом деле был подписан кредитный договор. Важно понимать, что есть кредиты с плавающей ставкой и есть кредиты, где в кредитном договоре у банка есть право на одностороннее повышение ставки, Кредиты с плавающей ставкой – это те, у которых ставка один раз в некий оговоренный период автоматически пересчитывается исходя из указанной в договоре схемы. Например – раз в полгода исходя из текущего уровня LIBOR + некий фиксированный процент(англ. London Interbank Offered Rate, Libor – средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банкам). Таким образом, заемщик, взявший такой кредит, заранее предполагает изменения и может их предсказать. При этом нет сомнений в повышении ставки при изменении LIBOR, потому что это происходит автоматически. С кредитами, где в договоре прописано, что у банка есть право повышать процентную ставку при определенных условиях, немного сложнее. Но, например, если оговаривается право ее повышения в случае существенного увеличения ставки рефинансирования ЦБ, то решение банка повысить ставку по кредиту после роста ставки рефинансирования на 1%, скорее всего, можно будет оспорить в суде. Таким образом, единственным выходом для заемщиков, попавших в подобную ситуацию, становится перекредитование. Но, во-первых, теперь предложения от банков по потребительским (да и всем остальным) кредитам далеко не так выгодны, как ранее, – в последнее время процентные ставки возросли в среднем по всем банкам на 7-8%. Во-вторых, получить одобренный кредит сейчас гораздо сложнее. И наконец, если при кредите с плавающей ставкой уже сейчас можно понять, насколько процентная ставка вырастет в будущем и исходя из этого принимать решение о перекредитовании в другом банке, то при кредите с фиксированной ставкой, но с правом банка в каких-то случаях ее изменять целесообразность перекредитования не всегда очевидна. Нужно учитывать и расходы по перекредитованию, которые могут составить 2-4% от суммы кредита.

Выплаты по кредитам стали для многих непосильны. Начинается период борьбы кредиторов и заемщиков. Выбивать долги будут из всех. Сбор долгов всегда доставлял много проблем кредиторам. В зависимости от ситуации в ход идут просьбы, уговоры, угрозы и прочие маленькие хитрости, благодаря которым «выбивание» долгов никогда не считалось благородной профессией. В то же время спрос на такую услугу всегда был высок, так как люди по-прежнему предпочитают брать, а потом не возвращать. Особенно актуально «выбивание» долгов будет сейчас, в период кризиса, и у людей остается все меньше возможностей найти деньги. В свою очередь некоторые банки стараются избавиться от этого бремени и продают свои долги коллекторским агентствам. «Процедура продажи долга коллекторскому агентству зависит в первую очередь от политики риск-менеджмента банка. В рамках договора цессии банкиры уступают нам как «тело» кредита, так и проценты за его пользование и начисленные заемщику штрафы», – рассказывает Александр Щербаков, заместитель генерального директора коллекторского агентства «АКМ». Однако в последнее время агентство все неохотнее покупает права требования задолженности, которая больше чем на 20-30% сформирована из процентов и штрафных санкций. Практика взыскания показывает, что такие долги заемщики стремятся погасить только в самом крайнем случае, сообщает эксперт.

До какого-то момента государство надеялось, что граждане сами смогут решить свои проблемы с банками. Но пару недель назад стало ясно, что не смогут и нужна помощь. Идей много. Среди тех, что озвучены, есть разные – и адекватные, и популистские, и явно запоздалые. Адекватной кажется поддержка тех, кто из-за потери работы не может расплачиваться по ипотечному кредиту. Это сейчас главная цель государства, и выбор приоритета понятен: есть большая разница, что у вас заберут за просроченный кредит – DVD-плеер или квартиру. Ипотечные кредиты за последние годы взяли 800 тысяч семей. Схему помощи в начале декабря озвучил премьер-министр Владимир Путин. Если вы взяли ипотечный кредит, но лишились работы, государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово на год взять эти выплаты на себя. Для этого человеку достаточно предоставить в АИЖК кредитный договор и документы, которые свидетельствуют о том, что он лишился работы по сокращению штатов. На эту программу, которая начнет действовать уже с 1 января, из бюджета РФ выделяется 200 млрд рублей. Только не надо думать, что это халява – деньги, заплаченные за вас государством, все равно в какой-то момент придется вернуть. Но год отсрочки по платежам в любом случае существенная поддержка. Вот только воспользоваться этим шансом не смогут те, кто уволился по собственному желанию, пусть даже и подписал он такое заявление под нажимом администрации предприятия. В частности, активные действия предпринимает Сбербанк. Герман Греф, глава Сбербанка, заявил, что готов предоставить гражданам, потерявшим источники дохода в связи с сокращением рабочего места или заработной платы, рассрочку по потребительским кредитам сроком до одного года.Председатель комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владислав Резник заявил о том, что необходимо продумать все последствия, к которым может привести одобрение законопроекта «О банках и банковской деятельности». По его мнению запрет на изменение банком в одностороннем порядке процентных ставок по уже выданным кредитам может привести сокращению объемов потребительского кредитования в России. Похожие меры предпринимают и правительства других стран. Правительство Великобритании договорилось с восемью крупнейшими банками страны (на них приходится 70% ипотечных кредитов) о специальной программе, по которой отсрочки по выплатам получат уволенные и даже те, кто не уволен, но лишился значительной части заработка. Причем отсрочка предоставляется на два года. Щедрее, чем у нас... Еще одна возможная мера в помощь должникам – принятие закона о банкротстве физических лиц. Минэкономразвития готовит его уже третий год и сейчас должно представить на рассмотрение в правительство уже четвертый вариант законопроекта. Предполагается, что человек, который не в состоянии расплатиться по своим долгам, может объявить себя банкротом и договориться с банком о рассрочке платежа на пять лет, не боясь, что судебные приставы опишут его имущество.

Существенно пересмотрены требования для получения, как потребительских кредитов, так и целевых кредитов. Автокредиты, наряду с ипотекой, претерпели из-за финансового кризиса наибольшие изменения. Практически все банки повысили ставки и увеличили размер первоначального взноса по кредитам на покупку автомобиля, многие сократили сроки и суммы кредитования, изменили плата за обслуживание кредитных счетов. Ставки по автокредитам поползли вверх еще в октябре-ноябре. А некоторые банки вовсе прекратили выдачу кредитов. Еще одно изменение, связанное с кризисом, заключается в том, что если раньше оформить кредит можно было прямо в автосалоне, то сейчас многие банки выдают займы только в собственных отделениях. Но, несмотря на повышение ставок по автокредитам, автомобиль все равно может обойтись дешевле, чем раньше. Автодилерам, так или иначе, нужно продавать машины, спрос на которые резко снижается. Это связано с сокращением доходов населения и уменьшением объемов кредитования (а по некоторым оценкам, в России в кредит продавался каждый второй автомобиль).

Рынок банковских кредитов в России был достаточно хорошо развит до кризиса, хоть и существенно отличался от аналогичных рынков в других развитых странах. В текущих быстро изменяющих условиях, рынок кредитных продуктов занимает положение выжидания. Банки бывшие на втором плане активно пытаюсь перекроить рынок банковского кредитования как юридических так и физических лиц.