ИЭАУ

Банковская система в современных экономических условиях

Воронова Д. А.

Магистрант ИЭАУ

Банковская система в современных экономических условиях

Развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг. состояние банковской системы, находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы инвесторов и производителей, по многим параметрам определяет качество развития экономики страны в целом. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности и независимости государства как самостоятельного субъекта в мировой экономике и политике.

 В связи с этим анализ её состояния в посткризисный период представляется актуальным.

Экономистами и финансовыми аналитиками отмечается, что после 2003-2004 годов стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения (инвестиций). Это указывает на возникновение определенной напряженности во взаимодействии банковской системы и реального сектора задолго до возникновения мирового финансового и экономического кризиса. Вместе с тем ими же отмечается, что банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах. Развитие кризиса заставило государство принять необходимые меры для стабилизации ситуации в экономике и в первую очередь в банковском секторе, им были предоставлены значительные средства для поддержки и стабилизации банковской системы в момент банкротства крупных банков и экономических систем (например, экономика Республики Греция). В результате активы банковской системы к началу 2009 года впервые превысили объем валовой внутренний продукт (далее – ВВП) и активы Банка России возрастали более равномерно, избегая резких колебаний и предупреждая банкротство наиболее сильных участников этого сектора экономики.

Поскольку важнейшей функцией банков является предоставление кредитов реальному сектору - это является основой перехода от экономики распределения финансовых (бюджетных) средств к экономике кредитования, что позволяет национальной экономике избегать предбанкротного состояния и позволяет развивать национальные производства.

 Предоставление кредитов на возвратной основе распределяет ответственность между кредитором и заемщиком. Это заставляет планировать такую финансовую отдачу (рентабельность) при финансировании проектов, которая обеспечит не только своевременное погашение кредита и процентов по нему, но и реальную прибыль от проекта для заемщика и для кредитора. 

Кризис, начавшийся в 2007 г. привёл к серьёзным потрясениям к банковской сфере, выразившимися в ликвидации или национализации различных частных банков, в том числе системообразующих. Глобализация мировой банковской системы обусловила распространения негативных явлений на банковскую систему России.  практически не только исчезли источники внешнего финансирования, пролонгации уже полученных кредитов, но и стали возникать вопросы требований досрочного погашения ранее полученных кредитов.

России удалось избежать массовых банкротств банков, остановить панику вкладчиков, снизить девальвационные ожидания населения. Удалось избежать системных сбоев в работе кредитных учреждений. Банковская система России на этот раз не понесла системных потерь, во многом благодаря государству.

Голубев Н.К. считает, что смягчению панического бегства вкладчиков осенью 2008 года способствовало расширение функций Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ), принятые государством меры по увеличению суммы застрахованных вкладов до 700 тыс. рублей, а так же своевременные выплаты вкладчикам нескольких рухнувших средних банков. Отлаженная за предыдущие годы система страхования и выплат по вкладам теперь приняла характер положительной динамики.[1] Предполагается целесообразным дальнейшее развитие системы страхования вкладов, как положительно зарекомендовавшей себя в вопросе обеспечения минимизации рисков неплатежей.

Благодаря указанным мерам  уже в декабре 2008 года вывод вкладов в банки сменился его притоком.  Банковская система начала медленное поступательное развитие, выразившееся в 2010 году приростом активов на 13,1% и получении прибыли размере 348,4 млрд. рублей, что почти вдвое выше прошлогоднего показателя[2].

Согласно официальным данным ЦБ РФ на 1 декабря 2010 года на территории России свою деятельность осуществляют 1 тысяча 23 банка, российская банковская система представлена 2 тысяч 959 филиалами[3].

на фоне сокращения общего числа банков и закрытия некоторыми из них части своих филиалов и допофисов, отмечается положительная тенденция: многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть.

Операционные условия российской банковской системы постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности в дополнительном резервировании по кредитам и капитализацию уменьшается.

 Аналитические данные позволяют сделать вывод о том, что основным методом управления проблемными кредитами в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить многим заемщикам, оказавшимся в настоящее время в трудном финансовом положении, продолжать исполнять свои обязательства.

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических проблем страны в целом стало принятие 5 апреля 2006 года программы «Национальная банковская система 2010—2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя.

Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010—2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования.

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и на экспортные производства.

Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14–15%.

Президент Ассоциации Российских Банков Г.А. Тосунян отмечал, что при разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

-  сокращение внешнего рынка капитала;

- замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;

-  дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;

-  увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;

- рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;

-  рост рисков кредитования;

снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

Спорно мнение Г.Н. Белоглазовой, которая отмечала в 2006 году, что, несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности государственных банков, действующих в банковском секторе Российской Федерации, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Как видно из приведенных в настоящей статье фактов, эти побочные эффекты нейтрализованы положительным эффектом стабилизацией банковской системы в кризисный для мировой экономики период. Г.Н. Белоглазова  считает, что «директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.[4]

На мой взгляд, большей перспективность обладает предложение Камаева В.Д., который отмечает, что не стоит недооценивать роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009).

«Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков»[5].

Необходимо также отметить, что актуализирующаяся в настоящее  время задача модернизации банковского сектора невозможна без привлечения иностранных инвестиций, а, следовательно, требует качественного юридического и экономического контроля со стороны государства за деятельностью банков с иностранным участием в капитале. Основополагающей целью такого контроля должен быть направлен на обеспечение широкого денежного предложения в реальном секторе российской экономики.

Результатом такого регулирования, наряду с соблюдением основных принципом рыночной экономики, должно стать создание системы банков развития. Полагаю, что функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития (вертикально интегрированные структуры), банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

Такой экономический инструмент как микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Но статистика Бразилии показывает, что портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22–25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов.

Но взаимоотношения банков с реальной экономикой определяется  практикой корпоративного управления  и риск-менеджмента Снижение рисков банковского бизнеса позволяет провести институциональные улучшения - организовать рынок межбанковского кредитования, консолидировать кредитные бюро, развить синдицированное кредитование.

Я полагаю, что географическая и ценовая недоступность финансовых услуг, усугубляет различия в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов России и предлагает провести разветвление финансовой инфраструктуры, которая могла бы охватывать страну в целом, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Государственный механизм управления процессами в рамках частно-государственного партнерства предполагает создание равных условий для ведения банковского бизнеса всеми кредитными организациями и обеспечивается, прежде всего, антимонопольным регулированием. 

В 27 странах Европейского Союза функционирует более 740 схем по внесудебному разрешению споров. Лидером по использованию таких схем является финансовый сектор.

 Российские банки, в том числе региональные,  заинтересованы в создании института банковского омбудсмена, так как этот инструмент разрешения споров может существенно сократить издержки кредитных организаций на ведение дел в судах, в рамках гармонизации законодательства и введение в действие Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р.[6]

В этом же направлении  действует и принятый 27 июля 2010 г. Федеральный закон № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)»[7].

Системный анализ процессов происходящих в мире позволяет сделать вывод о том, что для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему.

Различные специалисты предлагают различные способы выхода из сложившейся критической экономической ситуации как в мире, так и в Российской Федерации.

особенности российской экономики и национального менталитета позволяют выделить две группы общих макроэкономических факторов, под влиянием которых могут наступить положительные изменения в экономической ситуации: внешние (темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик; уровень мировых цен на энергоносители; объем внешних капитальных операций, приток в Россию внешних инвестиций и займов) и внутренние, то есть непосредственные результаты российской экономической политики.

проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2011–2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20–30% ежегодно.

В целом, можно прийти к заключению, что банковская система Российской Федерации сумела адаптироваться к новым посткризисным условиям развития. Вместе с тем существуют серьёзные проблемы в сфере оптимизации ей структуры, системы государственного регулирования и качества высшего менеджмента. Российские и зарубежные аналитики предлагают различные пути обеспечения стабильности и поступательного развития банковской системы, которые должны стать вектором её развития на ближайшее десятилетие.

Список литературы

1.      Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Юрайт-Издат, 2006.

2.      Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы // Финансы и кредит, 2007, №14.

3.      Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. для студентов вузов. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010.

4.      Дубинчин А.М. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях. - М.: Хозяйство и право, 2008.

5.      Камаев В.Д. Экономическая теория. - М.: Гуманит. изд. центр Владос, 2007.

6.      Коробов, Ю.И. Портфель делового человека. Банковский портфель. - М.: СОМИНТЭК, 2006.

7.      Основы антикризисного управления: Учебное пособие / под ред. Ряховской А.Н. Т.1, 2. - М.: ИЭАУ, 2009.

8.      Ряховская А.Н. Банкротство финансовых и кредитных организаций в условиях кризиса: проблемы, направления решения / Сучаснiаспекти антикризового управлiння економiкою: матерiали круглого столу / Нациiональний банк Украiни; Унiверситет банкiвскоiсправи НБУ. – К., 2010.